Erster Schritt: Wie groß ist Ihre Rentenlücke?

Im ersten Schritt ist es wichtig, zumindest im Groben den Vorsorgebedarf abzuschätzen. Dabei kommt es auch darauf an, ob Sie schon sozialversicherungspflichtig tätig waren oder nicht. Wenn ja, haben Sie möglicherweise einmal Anspruch auf eine – wenn auch wohl eher geringe – Rente. Diese Fakten können Sie den Rentenkontoauszügen entnehmen, die Sie regelmäßig erhalten.

Dann versuchen Sie auf Basis des heutigen Geldwertes herauszufinden, wieviel Geld Sie zum Leben brauchen. Das wird wahrscheinlich nicht Ihr komplettes heutiges Einkommen sein, aber vernünftigerweise lassen Sie etwas Reserve drin. Dabei können Sie auch berücksichtigen, dass Sie im Rentenalter vielleicht einmal miet- und schuldenfrei wohnen, wenn Sie derzeit noch Ihr Eigenheim abzahlen.

Gehen wir beispielhaft einmal davon aus, dass Ihnen im Rentenalter 2.000 Euro pro Monat genügen und davon rund 500 Euro aus der gesetzlichen Rentenversicherung aus Zeiten Ihres Angestelltendaseins stammen. Damit bleiben 1.500 Euro Monatsrente, die Sie aus eigener Tasche ansparen sollten. Dann aber müssen Sie noch die Inflation berücksichtigen, die dazu führt, dass der Gegenwert bei zwei Prozent Inflation und 30 Jahren Spardauer 2.715 Euro beträgt.

Wenn Sie eine Rürup-Rente für das Auffüllen dieser Lücke wählen, ist noch zu bedenken, dass die Renteneinkünfte zu versteuern sind. Das dürfte dank persönlicher Freibeträge nicht allzu herb ausfallen, aber runden wir einfach mal sicherheitshalber auf 3.000 Euro Monats-Bruttorente auf.

Zweiter Schritt: Wieviel müssen Sie sparen?

Nun können Sie mit den Beitragsrechnern herumspielen, die Sie bei diversen Versicherungsanbietern und Vergleichs-Anbietern finden. Für einen 35-jährigen Mann, der bereit ist, bis 65 zu arbeiten, kommen dann je nach Anbieter monatliche Einzahlungen zwischen 750 und 850 Euro heraus. Wichtig zu wissen: Damit gehen Sie schon ein gewisses Risiko ein, weil Sie dann keine 3.000 Euro Garantierente erhalten, sondern schon darauf spekulieren, dass die Versicherung aus ihrem Kapital mehr herausholt als die 2,25 Prozent Garantieverzinsung.

Klar: So konsequent ziehen das längst nicht alle Freiberufler durch – so mancher fängt mit kleineren Beträgen an und geht davon aus, dank steigender Einkünfte in späteren Jahren mehr Sparleistung bringen zu können. Aber allzu knausrig sollten Sie nicht sein, sonst wird es später einmal umso teurer.