Einsparpotenziale bietet unter anderem auch durch die Verwendung freier Software. Nein, die Rede ist jetzt nicht von Linux, obwohl ich schon seit Jahren mit Ubuntu arbeite und die Installation regelmäßig mindestens doppelt so schnell und halb so kompliziert ist wie die Windows-Installation.

Auch wenn Sie einen Windows-Rechner haben, können Sie mit freier Software ganz legal Geld sparen und ebenso kostenlos immer auf dem neuesten Stand bleiben: Statt eine teure Upgrade-CD zu installieren, laden Sie die neueste Programmversion einfach aus dem Internet herunter. Hier ein kleiner Überblick über drei beliebte freie Programme für Selbstständige:

OpenOffice. Das Paket aus Textverarbeitung, Tabellenkalkulation, Zeichen- und Präsentationsprogramm erfreut sich wachsender Beliebtheit und wurde schon über 100 Millionen mal installiert. Word- und Excel-Dokumente werden zumeist problemlos verarbeitet, und im Gegensatz zu den teuren Microsoft-Programmen wird eine Vielzahl unterschiedlicher Dokumentenformate unterstützt.
Einsparpotenzial: Im Vergleich zur MS Office Home & Student ca. 140,- Euro.
Website: de.openoffice.org

Gimp. Dies ist ein leistungsfähiges freies Programm zur Bearbeitung von Bildern und Fotos, mit dem Sie beispielsweise Anzeigen, Werbebanner, Postkarten oder andere grafische Elemente kreieren können. Es unterstützt alle gängigen Bildformate wie GIF, JPG, PDF oder PNG und ist im Vergleich zu kommerziellen Programmen wie Photoshop Elements absolut konkurrenzfähig.
Einsparpotenzial: Im Vergleich zu Photoshop Elements ca. 100,- Euro
Website: www.gimp.org

Scribus. Mit diesem Programm produzieren Sie professionelle Layouts. Im Gegensatz zur herkömmlichen Textverarbeitung haben Sie frei definierbare Textspalten, flexible Bildelemente mehrspaltige Überschriften und die Konvertierung in druckfähige Dateien nach Druckerei-Standards. Ideal geeignet ist Scribus für das Layouten von Newslettern, Broschüren, Flyern, Bedienungsanleitungen oder ähnlichen Drucksachen – und im Gegensatz zum Microsoft-Pendant Publisher ist die Software kostenlos.
Einsparpotenzial: Im Vergleich zu MS Publisher ca. 200,- Euro
Website: www.scribus.net

Auf Vergleichsofferten nach dem Motto “Konkrete Zahlen gibt es erst, wenn wir Adresse und Telefonnummer kriegen” habe ich dankend verzichtet. Wer einen schnellen Überblick über Tarife von diversen Versicherungen und Marktzinsen braucht, kann die Rechner nutzen, ohne finanzen-fuer-freie.de verlassen zu müssen.

Hier geht es weiter zur Vergleichsrechner-Übersicht…

Das muss jedoch nicht bedeuten, dass Sie zwangsläufig ein extra Girokonto für Ihre nebenberufliche Selbstständigkeit anlegen müssen. Bei einer überschaubaren Zahl an Kontobewegungen können Sie Ihre beruflichen Geldgeschäfte auch über das Privatkonto abwickeln. Sinnvoll ist es in diesem Fall, die Buchungsposten auf den Kontoauszügen beispielsweise mit einem "P" für private Umsätze und "S" für Geldbewegungen aus Ihrer Selbstständigkeit zu kennzeichnen. Da Nebenjob-Selbstständige ihre Einnahme-Überschuss-Rechnung in der Regel mit allen dazugehörigen Belegen einreichen, hat das Finanzamt aufgrund der Einnahme- und Ausgabebelege schon einen realistischen Überblick.

Extra-Girokonto ist übersichtlicher

Wenn die Geschäfte florieren, kann jedoch die Abwicklung über das Privatkonto unübersichtlich werden. In diesem Fall ist es ratsam, ein zweites Konto einzurichten, über das ausschließlich Ihre Einnahmen und Ausgaben aus Ihrer selbstständigen Tätigkeit laufen.

Das Problem sind dabei die Kosten: Für Privatkunden gibt es jede Menge kostenloser Girokonto-Angebote, aber über diese Konten dürfen Sie in aller Regel ausschließlich private Buchungen abwickeln. Da kann es schon mal vorkommen, dass Sie einen bösen Brief von der Bank erhalten, wenn einige größere Ebay-Zahlungen eintreffen oder sich Gutschriften im Begleittext auf Rechnungen von Ihnen beziehen. Dann droht die Bank mit Kontokündigung oder verlangt von Ihnen, hohe Gebühren für ein Firmenkonto zu zahlen.

Wenn Sie Ihr Selbstständigkeits-Konto an eine Bank ausgelagert haben, die nur Privatkunden aufnimmt, haben Sie schlechte Karten – wahrscheinlich kommen Sie um die Kontokündigung nicht herum.

Akzeptieren Sie niemals ein teures Firmenkonto!

Spielraum besteht hingegen, wenn Sie das Zweitkonto bei Ihrer Hausbank führen. In diesem Fall sollten Sie niemals ein teures Firmenkonto akzeptieren, für das Sie jährliche Gebühren von oftmals mehr als 100 Euro auf den Tresen blättern müssen. Ihre Argumente:

• Der geringe Umfang Ihrer Umsätze rechtfertigt es in keiner Weise, dass Sie die gleichen hohen Gebühren zahlen wie ein Unternehmen, das jeden Tag 20 oder 30 Buchungsposten hat.
• Es ist marktüblich, dass Freiberufler ohne Angestellte bei der Kontoführung dieselben Konditionen erhalten wir Privatkunden. Wenn sich die Bank querstellt, wird es Ihnen nicht schwer fallen, ein Kreditinstitut zu finden, das sich darauf einlässt.
• Wenn die Bank Sie jetzt mit einer sturen Gebührenpolitik vergrault, verliert sie einen Kunden, der für sie hochinteressant sein kann, wenn die Geschäftsidee erfolgreich ist. (Ob Sie dann auch wirklich bei der Bank bleiben, ist natürlich Ihre Sache)

Wenn die Bank dann einlenkt und Ihnen die Privatkunden-Konditionen einräumt, kommt der zweite Schritt. Die meisten Banken bieten nämlich verschiedene Kontomodelle an, die auch höchst unterschiedliche Kosten verursachen. Weil Ihre Buchungsposten fast ausschließlich aus Geldeingängen, Überweisungen, Lastschriften und Transfers auf das Privatkonto bestehen, genügt ein – meist kostenloses – Onlinekonto vollauf. Wenn Gebühren für eine Bankkarte verlangt werden, können Sie auch auf diese verzichten, weil sich für die Bargeldbeschaffung am Automaten ja das Privatkonto nutzen lässt.

Tipp: Die Preisverzeichnisse der Banken mit ihren Einzelposten-, Monats- und Jahresgebühren sind oft ziemlich intransparent. Mit dem Rechen-Tool für den Girokonten-Vergleich schaffen Sie Klarheit, denn anhand Ihrer Kontonutzung ermitteln Sie mit wenigen Eingaben direkt Ihre Jahreskosten. Hier geht es zum Download:

• Girokonto-Vergleichsrechner im Open-Document-Format
• Girokonto-Vergleichsrechner als Excel-Tabelle

Auf keinen Fall sollte der Kredit länger laufen als die Lebensdauer der damit finanzierten Anschaffung oder Investition. Die Folgen wären fatal: Wird das Gut durch Abnutzung wertlos und muss ersetzt werden, wäre bei zu langer Finanzierungsdauer zu diesem Zeitpunkt noch eine Restschuld vorhanden. Diese mindert entweder Ihr Eigenkapital bei der notwendigen Ersatzanschaffung, oder sie muss aus Eigenmitteln vollends beglichen werden. Addieren sich in größerem Umfang Altschulden zu neuen Krediten, droht in ungünstigen Fällen sogar die Überschuldung. Um wirtschaftlich arbeiten zu können, müssen neue Anschaffungen getätigt werden, die neue Kredite verursachen. Zur Rate für den Altkredit kommen dann Zins und Tilgung für das neue Darlehen – und wer in solchen Fällen nicht von vornherein vorsichtig kalkuliert hat, gerät schnell in finanzielle Engpässe.

Schnelle Rückzahlung bringt Kostenvorteile

Auf der anderen Seite lässt sich durch die rasche Tilgung von Krediten langfristig die Eigenkapitalsituation wesentlich verbessern. Ist der Kredit schon lange vor dem Zeitpunnkt der notwendigen Ersatzanschaffung getilgt, können Sie in der Zwischenzeit hierfür bereits zusätzliches Eigenkapital ansparen. Dadurch sinkt entweder die Kreditrate für die Neuanschaffung, oder die nächste Anschaffung kann noch schneller getilgt werden, was Ihnen zusätzlichen finanziellen Spielraum verschafft. Angenehmer Nebeneffekt: Für jeden getilgten Euro müssen Sie keinen Zins mehr an die Bank zahlen, und das senkt spürbar Ihre Kosten.

Tipp: Bei der Ermittlung der Lebensdauer können Sie sich an der gesetzlichen Frist für die steuerliche Absetzung für Abnutzung (AfA) orientieren. Zwar ist die tatsächliche Nutzungsdauer meist länger, doch im Sinne einer unternehmerisch vorsichtigen Kalkulation ist diese zeitliche Reserveeinplanung durchaus sinnvoll.

Idealerweise sollte nach der halben Abnutzungsfrist der Kredit getilgt sein. Auf diese Weise bleibt genügend Zeit, für die Ersatzanschaffung Eigenkapital zu bilden. Hier einige Beispiele:

• Büroeinrichtung. Nutzungsdauer 10 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 5 Jahre, möglichst mit einem unbesicherten Ratenkredit.
• Auto. Nutzungsdauer 6 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 3 bis 4 Jahre, Ratenkredit mit Sicherungsübereignung.
• Computer und Peripherie. Nutzungsdauer 4 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 2 Jahre, Ratenkredit gegebenenfalls mit Sicherungsübereignung.
• Überbrückung finanzieller Engpässe. Keine Nutzungsdauer, schnellstmögliche Tilgung, Raten- oder Abruf-/Dispokredit ohne Sicherheiten.

Wie weit die Zugeständnisse der Bank gehen, hängt nicht allein von der Kompetenz und vom Handlungsspielraum des Beraters ab, sondern auch vom Verhandlungsgeschick des Kunden. Wer die richtigen Argumente anbringt und die Vertragspunkte kennt, bei denen es sich über Vergünstigungen verhandeln läßt, kann durch günstigere Kredite bares Geld sparen. Die folgenden Tipps zeigen Ihnen, worauf Sie vor und während der Kreditverhandlung achten sollten, damit Sie das bestmögliche Ergebnis erzielen können.

• Holen Sie rechtzeitig Angeboten ein. Einige Wochen vor der eigentlichen Investition sollten Ihnen bereits die ersten vergleichbaren Kreditofferten vorliegen. Holen Sie bei mindestens drei Banken, die verschiedenen Sektoren angehören, Angebote ein. Das bedeutet: Mindestens je ein Angebot von einer Genossenschaftsbank (Volkbank oder Raiffeisenbank), einer Sparkasse und einer privaten Großbank.
• Überzeugen Sie die Bank von der Wirtschaftlichkeit Ihrer Investition. Möglichst in Form eines kleinen schriftlichen Exposés sollten Sie darlegen, wie sich die vorgesehene Investition amortisieren soll, wie es um Ihre aktuelle Liquidität bestellt ist und welche Sicherheiten zur Verfügung stehen. Eine professionelle Vorbereitung auf der Kundenseite wird von den Banken positiv bewertet und nicht selten auch mit Zugeständnissen in der Verhandlung belohnt.
• Schaffen Sie vergleichbare Verhältnisse. Allen Angeboten sollten dieselben Rahmenbedingungen in bezug auf Darlehenshöhe, Sicherstellung, Zinsfestschreibung, Gesamtlaufzeit und Sondertilgungen zugrunde liegen. Zögern Sie nicht, ein neues Angebot zu verlangen, wenn eine Bank Ihre Vorgaben nicht berücksichtigt.
• Wählen Sie den richtigen Verhandlungspartner. Je höher ein Berater in der bankinternen Hierarchie steht, desto mehr Zugeständnisse darf er bei den Konditionen machen. Daher sollten Sie Kreditverhandlungen nicht in den Zweigstellen, sondern zumindest in großen Zweigniederlassungen oder in der Regionalzentrale mit kompetenten Firmenkundenberatern führen.
• Machen Sie das günstigste Angebot zum Maßstab für die Hausbank. Jede Bank ist daran interessiert, ihre guten und lukrativen Kunden zu halten. Um dies zu erreichen, werden oft auch weitreichende Zugeständnisse bei Konditionen gemacht. Diese Strategie hat für Sie als Kunden überdies den Vorteil, dass Sie durch die Bündelung seiner Finanzierungen einen besseren Überblick hat.
• Verhandeln Sie nicht nur über den Zins. Auch andere Größen wie die Möglichkeit von Sondertilgungen oder die Höhe der Kreditnebenkosten gehören zum Verhandlungspaket. Ist der Spielraum des Beraters beim Nominalzins erschöpft, lässt sich eventuell bei anderen Punkten noch ein Zugeständnis herausholen.
• Entscheiden Sie in aller Ruhe. Gerade bei Sonderaktionen verlangen viele Banken eine schnelle Entscheidung des Kunden. Doch dann fehlt Ihnen oft die Zeit, um kritisch und gründlich zu vergleichen. Was Sie unbedingt wissen sollten: Wer auf eine Verlängerung des Entscheidungszeitraums um einige Tage besteht, bekommt die in der Regel auch zugestanden. Diese Zeit können Sie für die gründliche Angebotsprüfung nutzen.

Versicherungen können auch bei Freelancern und Freiberuflern schnell einen hohen dreistelligen Betrag im Monat verursachen, der die Liquidität des kleinen Unternehmens stark belasten kann. Daher sollten Sie in dieser Phase jede einzelne Versicherungspolice auf den Prüfstand stellen und nur den wirklich notwendigen Schutz weiterlaufen lassen.

Welche Versicherungen Sie sofort brauchen:

Absolut unverzichtbar ist die Krankenversicherung, weil Sie sonst jeden Arztbesuch und jeden Krankenhausaufenthalt aus eigener Tasche zahlen müssen. Als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung können Sie in den ersten Jahren mit Verlusten oder Mini-Gewinn von günstigen Mindestsätzen und von der kostenlosen Ehepartner- und Kinder-Mitversicherung profitieren. Der sofortige Wechsel zu einem privaten Krankenversicherer ist dagegen wenig ratsam – diese Überlegungen haben Zeit, bis Sie sich mit Ihrer Geschäftsidee am Markt etabliert haben.

Auch die Berufs-Haftpflichtversicherung sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden, denn sie bietet Ihnen zu einem überschaubaren Jahresbeitrag umfassenden Schutz gegen Haftungsansprüche. Weitere Informationen zu dieser Versicherung finden Sie im Beitrag "Berufs-Haftpflichtversicherung".

Welche Versicherungen Sie später brauchen:

Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist zwar wichtig, kann aber in den klammen Startjahren noch etwas zurückgestellt werden. Grund sind die hohen Kosten, für die Sie rund 800 bis 1.200 Euro pro Jahr einkalkulieren müssen. Es ist auf jeden Fall sinnvoller, nach drei oder vier Jahren eine vernünftige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, als mit einem Spartarif wichtige Lücken offen zu lassen.

Eine Risko-Lebensversicherung dient dazu, die Familienangehörigen beim Tod des Versicherten finanziell abzusichern. Der sofortige Abschluss kann sinnvoll sein, wenn Sie hohe Investitionen getätigt und kleine Kinder haben. Wo keine Kinder zu versorgen sind und der Schuldenstand gering ist, kann jedoch diese Versicherung problemlos aufgeschoben werden.

Krankenzusatzversicherungen sind vor allem beim Zahnersatz eine gute Sache, müssen aber nicht gleich bei der Existenzgründung abgeschlossen werden. Begnügen Sie sich in den Startjahren lieber zu Gunsten Ihrer Liquidität mit dem gesetzlichen Mindesschutz.

Welche Versicherungen gekündigt oder ausgesetzt werden sollten:

Kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen können zum Klotz am Bein werden, wenn Sie die monatlichen Sparraten anderweitig brauchen. Zwar ist die Kündigung oder Stilllegung mit Renditeeinbußen verbunden. Doch wenn Sie dadurch vermeiden können, dass Sie einen teuren Dispokredit mit zehn oder zwölf Prozent Zins aufnehmen müssen, ist das Aussetzen der Sparraten das kleinere Übel.

Rechtsschutzversicherungen decken – sofern es sich nicht um eine explizite Versicherung für Selbstständige handelt – meist nur den privaten Bereich ab und bringen Ihnen damit als Existenzgründer keinen besonderen Nutzen. Mit der Kündigung können Sie einen dreistelligen Betrag im Jahr sparen.

Reiseversicherungen zählen zu den Paketen, die oftmals irgendwann abgeschlossen worden sind und seitdem im Versicherungsordner schlummern. Vor allem Kombi-Pakete mit Reiserücktritt- und Gepäckversicherung können ganz schön teuer werden und sind nicht existenznotwendig. Deshalb: Kündigen Sie teuere Pakete und beschränken Sie sich auf eine Auslandsreise-Krankenversicherung, die für Singles weniger als zehn Euro pro Jahr und für Familien zwischen 15 und 20 Euro kostet.