Finanzen-fuer-Freie.de » Finanzierung

Zahlen mit Skonto lohnt sich auch bei überzogenem Konto

admin — Mon, 06 Apr 2009 14:11:03 +0000

Was tun, wenn eine Rechnung mit Skontoabzug bezahlt werden kann, dann aber das Girokonto in die roten Zahlen rutschen würde? Auf den ersten Blick scheint es sinnvoller, auf den Skontoabzug zu verzichten und das reguläre Zahlungsziel auszunutzen, damit aufgrund der bis dahin zu erwartenden Geldeingänge kein teurer Dispokredit in Anspruch genommen werden muss.

Doch in Wirklichkeit ist es fast immer sinnvoller, einen angebotenen Skontoabzug bei schneller Zahlung auch in Anspruch zu nehmen – sogar dann, wenn kaum Guthaben auf dem Konto vorhanden ist. Grund dafür ist, dass die zusätzlichen Zinsen aufgrund der Kontoüberziehung nur auf die wenigen Tage zwischen Ablauf der Skontofrist und dem regulären Zahlungsziel herunterzurechnen sind.

Im untenstehenden Skontorechners lässt sich auf Basis individueller Vorgaben der Vorteil einer Skonto-Zahlung ermitteln.

Wichtiger Hinweis: Bitte setzen Sie bei Kommazahlen zur Trennung kein Komma, sondern einen Punkt. Für die Nutzung des Rechners muss Javascript aktiviert sein.

Öffentliche Bürgschaft spart Kreditkosten

admin — Wed, 04 Mar 2009 09:19:46 +0000

Mit den Milliarden-Bürgschaften des Bundes für klamme Banken ist die Bürgschaft als Kreditsicherung wieder in den Mittelpunkt gerückt. Doch nicht nur Großunternehmen und gewerbliche Mittelständler, sondern auch Existenzgründer und Freiberufler können bei der Finanzierung ihrer Investitionen auf öffentliche Bürgschaften zurückgreifen. Angeboten werden sie von den Bürgschaftsbanken der Länder. Dabei gilt der Grundsatz: Zuständig ist die Bürgschaftsbank des Bundeslandes, in dem der Unternehmer oder Freiberufler seinen Sitz hat.

Die öffentlichen Bürgschaftsbanken helfen Ihnen auf indirekte Weise bei der Finanzierung Ihres Unternehmens. Als Darlehensgeber fungiert in aller Regel die Hausbank, während die Bürgschaftsbank lediglich das Ausfallrisiko übernimmt. Auf diese Weise wird Ihnen bei der doch recht risikobehafteten Finanzierung Ihrer Selbstständigkeit der Zugang zu Krediten deutlich erleichtert. Der Grund: Weil im Fall der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die Bürgschaftsbank einspringt, kann die kreditgebende Bank das Darlehen praktisch als risikolos einstufen.

Bürgschaft kann Kreditantrag retten

Wer den Aufbau oder die Erweiterung des eigenen Unternehmens zu finanzieren hat, kann mit Hilfe der Bürgschaftsbank die Finanzierung im Vergleich zum Kredit ohne Sicherheit meist zu weit günstigeren Konditionen realisieren. Mehr noch: Bei so manchem Investitionsvorhaben, dessen Finanzierung die Hausbank zunächst verweigert hatte, konnte mit Hilfe einer Bankbürgschaft die Kreditzusage doch noch erreicht werden.

Die Beantragung kann auf zwei Wegen erfolgen. Bei größeren Bürgschaften übernimmt üblicherweise die Hausbank die Weiterleitung des Antrags an die zuständige Bürgschaftsbank. Bei kleineren Finanzierungsvorhaben steht in vielen Bundesländern auch der direkte Weg zur Bürgschaftsbank offen. Die Institute wollen damit Kundennähe zeigen und die Unternehmer von ihrer Hausbank unabhängiger machen – ein Fakt, von dem nur wenige wissen. Der Vorteil dieser Vorgehensweise: Die Finanzierungsverhandlung kann deutlich abgekürzt werden, wenn die Bürgschaftszusage bereits vorliegt. Die Direkt-Bürgschaft läuft unter der Bezeichnung “Bürgschaft ohne Bank (BoB)”, und die Obergrenze liegt je nach Bundesland bei 50.000 bis 500.000 Euro.

Gleiche Unterlagen wie bei Kreditverhandlung

Um eine Bürgschaft zu erhalten, müssen Sie die gleichen Unterlagen wie bei der Kreditverhandlung vorlegen. Dazu gehören Bilanzen, die Aufstellung von Vermögenswerten und Schulden sowie die Gewinn- und Verlustrechnung. Auch die zu erwartenden Gewinne aus der zu finanzierenden Investition müssen schlüssig dargelegt werden, um die Bürgschaftsbank von einem Engagement zu überzeugen. Denn die Institute sehen sich nicht als Notnagel für Pleitekandidaten, sondern als Förderer für aussichtsreiche Investitionen.

Die Laufzeit der Bürgschaft hängt von der Lebensdauer der damit finanzierten Investition ab. So werden bei Gebäuden, Betriebseinrichtung oder Maschinen die üblichen Abschreibungsfristen zugrunde gelegt. Wichtig zu wissen: Wenn Sie mit Hilfe der Bürgschaftsbank Ihre Finanzierung optimieren wollen, sollten Sie auch die dafür anfallenden Kosten in Ihre Rechnung mit einkalkulieren. Trotz der Gebühren ist diese Finanzierungshilfe attraktiv – immerhin kann sie dabei helfen, die Kreditkonditionen um mehrere Prozentpunkte zu senken oder das Darlehen überhaupt erst möglich zu machen.

Mehr Infos gibt es beim Verband deutscher Bürgschaftsbanken.

Kleinkredite für die Gründung im Nebenjob

admin — Mon, 20 Oct 2008 16:34:31 +0000

Wenn Sie nebenberuflich in die Selbstständigkeit starten, hält sich der Investitionsaufwand meist in Grenzen. Trotzdem kann es vorkommen, dass Sie für die Erstausrüstung einen kleinen Kredit benötigen. Dann werden Sie feststellen, dass die reißerisch beworbenen "Ratenkredite zum Mini-Zins" keine Existenzgründerdarlehen sind: Wenn Sie als Verwendungszweck "Existenzgründung" angeben, wird der Kreditantrag abgelehnt mit dem Hinweis, dass die Kredite ausschließlich für private Verwendungszwecke genehmigt wird.

Bei Vollzeit-Anstellung hilft ein kleiner Umweg

In diesem Fall kommt es darauf an, ob Sie Ihren Hauptberuf noch in Vollzeit ausüben und damit ein sicheres Einkommen als Arbeitnehmer vorweisen können. Falls ja, können Sie mit einem kleinen Umweg an das Ziel des günstigen Ratenkredites gelangen:

Nutzen Sie für die Finanzierung Ihrer Aufwendungen zunächst den Dispokredit auf Ihrem privaten Girokonto, der für eine dauerhafte Finanzierung natürlich viel zu teuer ist. Im Anschluss daran beantragen Sie einen zinsgünstigen Ratenkredit, der nun praktischerweise einen ganz anderen Verwendungszweck hat: nämlich die Ablösung Ihres privaten Dispokredites. Diese Verwendung wird von vielen Banken akzeptiert, und Sie haben mit einer kleinen Zwischenstation einen Kredit mit niedrigem Zins erhalten.

Mikrokredite für Nebenjob-Gründer

Die oben erläuterte Vorgehensweise funktioniert natürlich nur, wenn Sie eine feste Anstellung haben und aus dem regelmäßigen Einkommen der Bank die notwendige Bonität darlegen können. Schwieriger wird es, wenn die nebenberufliche Existenzgründung aus dem Studium oder aus der Elternpause heraus erfolgt.

In diesem Fall kann es sinnvoll sein, die staatliche Förderbank KfW anzuzapfen. Diese stellt für Gründer mit geringem Kreditbedarf das so genannte StartGeld bereit, das es in Form eines Darlehens bis zu einem Betrag von 50.000 Euro (und natürlich auch in kleinen Summen) gibt. Das StartGeld ist auch für nebenberufliche Existenzgründer zugänglich, die laut Kreditbedingungen mittelfristig eine Vollzeit-Existenz aufbauen wollen. Abgeschlossen wird dieser Kredit über die Hausbank. Die Erfahrung zeigt jedoch, dass Gründer oftmals hartnäckig nachbohren müssen, bis ihnen dieses Kreditangebot gemacht wird. Der Grund für die Unlust vieler Banken: Für die Vermittlung von kleinen Darlehen bekommen sie nur eine niedrige Provision von der KfW.

Als privatwirtschaftlich organisierte Alternative zur KfW gibt es speziell für die Finanzierung von Mini-Gründungen das Deutsche Mikrofinanz Institut (DMI), das ein Netzwerk aus lokalen und regionalen Kreditanbietern organisiert. Die Einzelprogramme sind oftmals zeitlich begrenzt und ändern sich häufig, so dass Sie sich über Details am besten auf der DMI-Website www.mikrofinanz.net informieren.

Anzeige:
Private Ratenkredite vergleichen mit Direktbankvergleich.de

Die optimale Tilgungsdauer bei Krediten

admin — Mon, 20 Oct 2008 15:10:49 +0000

Die ideale Gesamtlaufzeit eines Kredites wird nicht nur von Ihrer persönlichen Zahlungskräftigkeit als Kreditnehmers beeinflusst, sondern auch von der Lebensdauer des damit finanzierten Gutes. So gelten bei einer Immobilienfinanzierung aufgrund der langfristigen Nutzung und der hohen Kreditsumme andere Regeln als bei der Finanzierung eines Autos. Generell gilt jedoch, dass ein Kredit niemals zu schnell getilgt werden kann – je früher Sie Ihre Verbindlichkeiten abgezahlt haben, desto besser.

Auf keinen Fall sollte der Kredit länger laufen als die Lebensdauer der damit finanzierten Anschaffung oder Investition. Die Folgen wären fatal: Wird das Gut durch Abnutzung wertlos und muss ersetzt werden, wäre bei zu langer Finanzierungsdauer zu diesem Zeitpunkt noch eine Restschuld vorhanden. Diese mindert entweder Ihr Eigenkapital bei der notwendigen Ersatzanschaffung, oder sie muss aus Eigenmitteln vollends beglichen werden. Addieren sich in größerem Umfang Altschulden zu neuen Krediten, droht in ungünstigen Fällen sogar die Überschuldung. Um wirtschaftlich arbeiten zu können, müssen neue Anschaffungen getätigt werden, die neue Kredite verursachen. Zur Rate für den Altkredit kommen dann Zins und Tilgung für das neue Darlehen – und wer in solchen Fällen nicht von vornherein vorsichtig kalkuliert hat, gerät schnell in finanzielle Engpässe.

Schnelle Rückzahlung bringt Kostenvorteile

Auf der anderen Seite lässt sich durch die rasche Tilgung von Krediten langfristig die Eigenkapitalsituation wesentlich verbessern. Ist der Kredit schon lange vor dem Zeitpunnkt der notwendigen Ersatzanschaffung getilgt, können Sie in der Zwischenzeit hierfür bereits zusätzliches Eigenkapital ansparen. Dadurch sinkt entweder die Kreditrate für die Neuanschaffung, oder die nächste Anschaffung kann noch schneller getilgt werden, was Ihnen zusätzlichen finanziellen Spielraum verschafft. Angenehmer Nebeneffekt: Für jeden getilgten Euro müssen Sie keinen Zins mehr an die Bank zahlen, und das senkt spürbar Ihre Kosten.

Tipp: Bei der Ermittlung der Lebensdauer können Sie sich an der gesetzlichen Frist für die steuerliche Absetzung für Abnutzung (AfA) orientieren. Zwar ist die tatsächliche Nutzungsdauer meist länger, doch im Sinne einer unternehmerisch vorsichtigen Kalkulation ist diese zeitliche Reserveeinplanung durchaus sinnvoll.

Idealerweise sollte nach der halben Abnutzungsfrist der Kredit getilgt sein. Auf diese Weise bleibt genügend Zeit, für die Ersatzanschaffung Eigenkapital zu bilden. Hier einige Beispiele:

Büroeinrichtung. Nutzungsdauer 10 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 5 Jahre, möglichst mit einem unbesicherten Ratenkredit.
Auto. Nutzungsdauer 6 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 3 bis 4 Jahre, Ratenkredit mit Sicherungsübereignung.
Computer und Peripherie. Nutzungsdauer 4 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 2 Jahre, Ratenkredit gegebenenfalls mit Sicherungsübereignung.
Überbrückung finanzieller Engpässe. Keine Nutzungsdauer, schnellstmögliche Tilgung, Raten- oder Abruf-/Dispokredit ohne Sicherheiten.

So funktioniert die Sicherungsübereignung

admin — Mon, 20 Oct 2008 15:07:46 +0000

Eine Sicherungsübereignung liegt dann vor, wenn der Kreditnehmer einen Vermögensgegenstand treuhänderisch an die Bank abtritt, diesen jedoch weiterhin selbst nutzt. Das mag kompliziert anmuten, läßt sich jedoch anhand eines einfachen Beispiels verdeutlichen:

Ein freiberuflicher PR-Berater hat ein neues Auto erworben und einen Teil des Kaufpreises über einen Bankkredit finanziert. Da die Bank nicht bereit ist, den Kredit als Blankokredit zur Verfügung zu stellen, schließt er mit dem Insitut einen Sicherungsübereignungsvertrag. Er muss den KFZ-Brief bei der Bank hinterlegen und den Wagen vollkaskoversichern, damit die Bank auch im Falle eines selbstverschuldeten Totalschadens auf den Gegenwert des Fahrzeugs zurückgreifen kann. Er darf jedoch den Wagen ohne Einschränkung selbst nutzen. Erst wenn er seine Kreditraten nicht mehr bezahlen würde, könnte die Bank das Auto in Besitz nehmen und zwangsversteigern lassen.

Das heißt konkret: Bei der Sicherungsübereignung räumen Sie der finanzierenden Bank das Recht ein, im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Kunden das überschriebene Gut durch Eigennutzung, Verkauf oder Zwangsversteigerung zu verwerten. Sie hingegen können, solange Sie Ihre Verbindlichkeiten pünktlich begleichen, das finanzierte Gut weiterhin nutzen.

Beliebt bei der Finanzierung von Autos und Investitionsgütern

Die Sicherungsübereignung ist nicht nur beim Autokauf eine gängige Form der Absicherung, sondern auch beim Kauf betrieblich genutzter Produktionsanlagen oder technischer Geräte. Ergänzend zum Kreditvertrag wird ein Sicherungsübereignungsvertrag geschlossen, der die Modalitäten zu Nutzung und Verwertung regelt. Hierfür besteht keine gesetzliche Formvorschrift, allerdings werden solche Verträge in aller Regel schriftlich fixiert.

In welcher Höhe das übereignete Gut beliehen wird – also als echte Kreditsicherheit dienen kann -, hängt von der Lebensdauer und der Verwertbarkeit ab. Je länger die Nutzungsdauer und je einfacher der Verkauf bzw. die Versteigerung im Bedarfsfall, desto höher wird der beleihungsfähige Wert angesetzt. Der Beleihungswert beträgt bei Autos in Einzelfällen bis zu mehr als 80 Prozent des aktuellen Zeitwertes. Bei schnell veraltenden Computern oder nur schwierig zu verwertenden Spezialgeräten liegt die Beleihungsgrenze wesentlich niedriger – je nach Verhandlungsposition können etwa 40 bis 60 Prozent als Sicherheit dienen.

Wichtig: Wird eine Sicherungsübereignung vereinbart, muss in der Regel der Kredit innerhalb der Abschreibungsfrist des übereigneten Gutes zurückgezahlt werden. Diese beträgt bei Computern drei bis vier Jahre, bei Fahrzeugen sechs Jahre und bei technischen Geräten je nach spezifischer Nutzungsdauer etwa fünf bis zehn Jahre.

Mitverpflichtung im Kreditvertrag

admin — Mon, 20 Oct 2008 15:06:37 +0000

Bei Ehepartnern wird für den Kreditvertrag oft die Übernahme der Kreditschuld durch beide Partner verlangt. Bei der Mitverpflichtung – auch Schuldmitübernahme genannt – tritt zusätzlich zum eigentlichen Schuldner eine oder mehrere Personen in den Kreditvertrag mit ein. Die Folgen der Mitverpflichtung sind weitreichend: Zumindest theoretisch kann das Kreditinstitut frei wählen, ob es die Rückzahlung des Darlehens vom Schuldner oder vom Mitunterzeichner verlangt. In der Praxis wird das Geld zunächst einmal vom eigentlichen Kreditnehmer eingefordert – zumindest solange er ohne Verzug bezahlt.

Die Mitverpflichtung ist dann einzusehen, wenn das finanzierte Gut von beiden Ehepartnern gemeinsam genutzt wird – wie beispielsweise das Familienauto oder das Eigenheim. Bei betrieblichen Finanzierungen sollte es hingegen Ihr Ziel sein, die Mitverpflichtung nach Möglichkeit zu vermeiden. Vor allem dann, wenn der Betrieb nicht beiden Ehepartnern gemeinsam gehört, ergibt sich durch die Mitverpflichtung bei Betriebskrediten eine krasse Verschiebung des Risikos innerhalb der Familie: Der Betriebsinhaber kann alleine die wirtschaftlichen Vorteile nutzen, während der mitfinanzierende Ehepartner dasselbe finanzielle Risiko trägt.

Ob die kreditgebende Bank auf die Stellung einer Mitverpflichtung besteht, hängt nicht zuletzt auch von Ihrem Verhandlungsgeschick und Ihrer Position als Kunde ab. Wenn Sie als verlässlicher Kunde mit guter Bonität auch bei den Verbindlichkeiten die Trennung von Betrieb und Familie verlangem, können Sie bei nachdrücklicher Argumentation sicherlich erreichen, dass zumindest bei betrieblichen Krediten keine Schuldmitübernahme verlangt wird.

Tipp: Wenn Sie handfeste Sicherheiten in Form von Sicherungsübereignung, Abtretungen oder Grundschulden in ausreichender Höhe stellen können, sollten Sie darauf bestehen, daß die Bank bei betrieblichen Finanzierungen auf Bürgschaften oder Mitverpflichtung verzichtet.

Unbefristeter Leasingvertrag: Zahlen ohne Ende

admin — Mon, 20 Oct 2008 15:03:27 +0000

Ein Fall aus der Praxis: Für den Internisten Rolf F. wurde das Leasing einer Telefonanlage zum kostspieligen Dauerbrenner. Weil er davon ausging, dass nach der vertraglich vereinbarten Amortisationsdauer von fünf Jahren die Anlage kostenlos in sein Eigentum übergehen werde, kümmerte er sich nicht um die Zahlung der monatlichen Raten. Doch die Leasinggesellschaft buchte die weitere drei Jahre ab – bis der Arzt die Zahlungen bemerkte und das Geld zurückfordern wollte.

Doch die Leasinggesellschaft stellte sich quer. Weil der Vertrag auf unbefristete Zeit abgeschlossen worden sei, müsse erst einmal fristgerecht zum Halbjahresende gekündigt werden. Auf die Rückzahlung der nach der Amortisationsfrist überwiesenen Raten habe der Kunde keinen Anspruch, weil er die Anlage weiter genutzt habe.

Keine Ausgleichszahlung bei verspäteter Kündigung

Mit dieser Aussage befindet sich die Leasinggesellschaft sogar juristisch auf der sicheren Seite, denn ein Urteil des Oberlandesgerichtes Hamm besagt sinngemäß: Der Zeitpunkt der Vollamortisation im unbefristeten Leasingvertrag ist nicht als Vertragsende auszulegen. Wer aussteigen will, muss fristgerecht kündigen – auch wenn wegen der vollen Amortisation der Anschaffungs- und Finanzierungskosten keine Ausgleichszahlung mehr zu leisten ist. (Aktenzeichen 13 U 132/98)

Weil viele Leasingverträge nach Ablauf der festen Grundmietdauer als unbefristeter Vertrag weitergeführt werden, lauert im Kleingedruckten eine Falle für unaufmerksame Zahler. Je nach Bedingungen der Gesellschaft sind manchmal sogar mehrmonatige Kündigungsfristen einzuhalten. Gerade bei Leasingverträgen mit kleinerem Volumen besteht die Gefahr, dass die Abbuchungen praktisch unkontrolliert durch die Buchhaltung laufen und damit im Extremfall über Jahre hinweg unbemerkt bleiben.

Tipp: Wenn Sie sich bei der Finanzierung einer Investition für Leasing entscheiden, sollten Sie unbedingt die Amortisations- und Kündigungsfristen im Auge behalten, um unnötige Mehrausgaben zu vermeiden. Auf keinen Fall sollten Sie sich als Leasingnehmer darauf verlassen, dass sich zum gegebenen Zeitpunkt die Leasinggesellschaft bei Ihnen meldet. Zwar sprechen kundenfreundliche Anbieter ihre Klienten in Eigeninitiative an – doch für so manchen Leasinggeber sind die unbemerkt weiterlaufenden Zahlungen eine höchst willkommene Einnahmenquelle.

Die Fallen beim Autoleasing

admin — Mon, 20 Oct 2008 15:01:54 +0000

Leasing ist vor allem bei Selbstständigen eine beliebte Form der Autofinanzierung. Steuerliche Absetzbarkeit und geringe Höhe der Monatsraten – mit diesen Argumenten machen Autoverkäufer ihren selbstständigen Kunden diese Finanzierungsform schmackhaft. Allerdings stellt sich bei gründlichem Nachrechnen meist heraus, dass im Vergleich zur Barzahlung Leasing oft nicht die bessere Alternative ist.

Nicht zu verwechseln ist das Leasing mit dem Mietkauf, bei dem am Ende der Mietdauer das Eigentum automatisch an Sie übergeht. Im Prinzip handelt es sich bei Leasing um einen Mitvertrag mit fester Dauer und zusätzlichen Mietbedingungen. Im Vergleich zum klassichen Mieter sind Sie jedoch als Leasingnehmer schlechter gestellt. Wird ein gemietetes Fahrzeug durch Hagel beschädigt, kommt für die Reparatur der Eigentümer auf. Beim geleasten Auto ist die Reparatur oder die Zahlung einer entsprechenden Versicherung Sache des Leasingnehmers. Dazu kommen noch manche Klauseln, die unter Umständen ärgerlich und teuer werden können.

Diese Nachteile kann Leasing häufig mit sich bringen:

Versicherungspflicht. Während man bei einer Kreditfinanzierung noch über die Notwendigkeit einer Vollkaskoversicherung verhandeln kann, ist diese beim Abschluss eines Leasingvertrags fast immer obligatorisch.
Inspektionen. Der Kreditnehmer ist nicht zur Wahrnehmung jedes Inspektionstermins verpflichtet, der Leasingnehmer jedoch muss sein Fahrzeug stets im "scheckheftgepflegten" Zustand halten.
Vorzeitige Rückzahlung. Autokredite können mit üblicherweise sechsmonatiger Frist auch vorzeitig getilgt werden, wenn Sie höhere Einnahmen als erwartet vorweisen können. Ein Leasingvertrag bindet Sie als Kunde auf die gesamte Laufzeit.
Verkauf. Wenn Ihnen Ihr kreditfinanziertes Fahrzeug nicht mehr gefällt, können Sie es verkaufen und den Kredit vorzeitig kündigen oder in die Finanzierung Ihres neuen Autos mit einbeziehen. Den "Geleasten" müssen Sie fahren, solange der Vertrag läuft.
Kilometerbegrenzung. Beim Leasing gelten oft Kilometerbeschränkungen (z.B. 30.000 km in drei Jahren). Wer mehr fährt, muß bei Vertragsende für jeden zusätzlichen Kilometer auf dem Zähler Gebühren an die Leasinggesellschaft bezahlen.
Bagatellschäden. Leasinggesellschaften gelten bei der Rücknahme des Fahrzeugs bei Vertragsende als besonders pingelig. Für jeden kleinen Kratzer oder Abnutzungsspuren im Innenraum werden Ihnen Abschläge auf den Restwert angerechnet, die Sie sozusagen als Schadenersatz an die Leasinggesellschaft zahlen müssen.

Kreditverhandlung: So wird gefeilscht

admin — Mon, 20 Oct 2008 15:00:19 +0000

Je gründlicher Sie bei einer Finanzierung das Verhandlungsgespräch vorbereiten, desto höher ist die Chance, die bestmöglichen Konditionen zu erzielen. Fast jeder Bankberater legt seinem ersten Angebot zunächst einmal die Standardkonditionen zugrunde. Doch der Kreditvertrag, der am Ende geschlossen wird, hat mit dem ursprünglichen Angebot oft nur noch wenig gemeinsam.

Wie weit die Zugeständnisse der Bank gehen, hängt nicht allein von der Kompetenz und vom Handlungsspielraum des Beraters ab, sondern auch vom Verhandlungsgeschick des Kunden. Wer die richtigen Argumente anbringt und die Vertragspunkte kennt, bei denen es sich über Vergünstigungen verhandeln läßt, kann durch günstigere Kredite bares Geld sparen. Die folgenden Tipps zeigen Ihnen, worauf Sie vor und während der Kreditverhandlung achten sollten, damit Sie das bestmögliche Ergebnis erzielen können.

Holen Sie rechtzeitig Angeboten ein. Einige Wochen vor der eigentlichen Investition sollten Ihnen bereits die ersten vergleichbaren Kreditofferten vorliegen. Holen Sie bei mindestens drei Banken, die verschiedenen Sektoren angehören, Angebote ein. Das bedeutet: Mindestens je ein Angebot von einer Genossenschaftsbank (Volkbank oder Raiffeisenbank), einer Sparkasse und einer privaten Großbank.
Überzeugen Sie die Bank von der Wirtschaftlichkeit Ihrer Investition. Möglichst in Form eines kleinen schriftlichen Exposés sollten Sie darlegen, wie sich die vorgesehene Investition amortisieren soll, wie es um Ihre aktuelle Liquidität bestellt ist und welche Sicherheiten zur Verfügung stehen. Eine professionelle Vorbereitung auf der Kundenseite wird von den Banken positiv bewertet und nicht selten auch mit Zugeständnissen in der Verhandlung belohnt.
Schaffen Sie vergleichbare Verhältnisse. Allen Angeboten sollten dieselben Rahmenbedingungen in bezug auf Darlehenshöhe, Sicherstellung, Zinsfestschreibung, Gesamtlaufzeit und Sondertilgungen zugrunde liegen. Zögern Sie nicht, ein neues Angebot zu verlangen, wenn eine Bank Ihre Vorgaben nicht berücksichtigt.
Wählen Sie den richtigen Verhandlungspartner. Je höher ein Berater in der bankinternen Hierarchie steht, desto mehr Zugeständnisse darf er bei den Konditionen machen. Daher sollten Sie Kreditverhandlungen nicht in den Zweigstellen, sondern zumindest in großen Zweigniederlassungen oder in der Regionalzentrale mit kompetenten Firmenkundenberatern führen.
Machen Sie das günstigste Angebot zum Maßstab für die Hausbank. Jede Bank ist daran interessiert, ihre guten und lukrativen Kunden zu halten. Um dies zu erreichen, werden oft auch weitreichende Zugeständnisse bei Konditionen gemacht. Diese Strategie hat für Sie als Kunden überdies den Vorteil, dass Sie durch die Bündelung seiner Finanzierungen einen besseren Überblick hat.
Verhandeln Sie nicht nur über den Zins. Auch andere Größen wie die Möglichkeit von Sondertilgungen oder die Höhe der Kreditnebenkosten gehören zum Verhandlungspaket. Ist der Spielraum des Beraters beim Nominalzins erschöpft, lässt sich eventuell bei anderen Punkten noch ein Zugeständnis herausholen.
Entscheiden Sie in aller Ruhe. Gerade bei Sonderaktionen verlangen viele Banken eine schnelle Entscheidung des Kunden. Doch dann fehlt Ihnen oft die Zeit, um kritisch und gründlich zu vergleichen. Was Sie unbedingt wissen sollten: Wer auf eine Verlängerung des Entscheidungszeitraums um einige Tage besteht, bekommt die in der Regel auch zugestanden. Diese Zeit können Sie für die gründliche Angebotsprüfung nutzen.

Kreditangebote richtig vergleichen

admin — Mon, 20 Oct 2008 14:56:18 +0000

Wenn Sie die Kreditfinanzierung einer größeren Investition planen, holen Sie üblicherweise Angebote von mehreren Banken ein. Der Vergleich der einzelnen Offerten ist aber oft gar nicht einfach, denn für das optische "Frisieren" von Kreditangeboten stehen den Banken einige Mittel zur Verfügung. Daher sollten Sie die wichtigsten Fachbegriffe kennen und wissen, wie sie sich auf Ihre tatsächlichen Finanzierungskosten auswirken.

Nominal- und Effektivzins

So sollten Sie sich zunächst einmal darüber im klaren sein, dass der Nominalzinssatz wenig aussagekräftig ist. Erst der Effektivzins, in den auch die verschiedenen Kreditnebenkosten mit einfließen, kann als realistischer Vergleichsmaßstab dienen. Im Effektivzins werden nämlich die folgenden Faktoren berücksichtigt, die den nominalen Zinssatz nicht beeinflussen, wohl aber die Höhe der tatsächlichen Kreditkosten:

Disagio. Darunter versteht man einen Zinsabschlag, der bei der Auszahlung des Kredites abgezogen wird. Dadurch vermindert sich zwar der nominale Zins, gleichzeitig jedoch auch die Höhe der eigentlichen Darlehensauszahlung. Wird ein Disagion vereinbart, muß ein vergleichsweise höherer Kredit vereinbart werden – und damit steigt auch die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist.
Gebühren. Bearbeitungs- oder Wertermittlungsgebühren fließen ebenfalls in die Effektivzinsberechnung ein, da sich durch sie der Kredit verteuert.
Versicherungen. Wird ein Kredit nur in Verbindung mit einer Risikolebensversicherung gewährt, müssen deren Kosten bei der Effektivzinsermittlung berücksichtigt werden.
Tilgungsverrechnung. Nicht immer werden Tilgungen taggenau gutgeschrieben. Manche Banken buchen Rückzahlungen erst am Quartals- oder sogar Jahresende. In diesem Zeitraum werden für den zurückgezahlten Betrag weiterhin Zinsen bezahlt – und das berücksichtigt der effektive Zins.

Was sonst noch beim Vergleich zählt

Allerdings macht auch das Vergleichen des effektiven Zinssatzes erst dann Sinn, wenn die Kredite auch in allen anderen Punkten identisch sind. Dazu zählen die folgenden Punkte:

Zinsfestschreibung. Nur wenn die Dauer der Zinsfestschreibung exakt gleich ist, werden auch die Zinsen vergleichbar. Da kurzfristige Kredite in der Regel deutlich günstiger sind als langfristige, können Darlehen mit 5-jähriger Zinsbindung nicht mit solchen verglichen werden, die einen 10-jährigen Festzins vorsehen.
Sicherheiten. Wer mehr Sicherheiten verlangt, sollte von vornherein deutlich niedrigere Zinsen bieten. Die Stellung zusätzlicher Sicherheiten vermindert den finanziellen Spielraum – und das muss beim Vergleich der Angebote ebenfalls berücksichtigt werden.
Sondertilgungen. Je flexibler ein Kredit gehandhabt werden kann, desto größer ist die Chance, durch vorzeitige Rückzahlungen Zinsaufwand einzusparen. Bietet ein Geldinstitut von vornherein die Möglichkeit der Sondertilgung, liegen hier bei vergleichbaren Effektivzinssätzen die besseren Konditionen vor.

Tipp: Achten Sie schon beim Einholen der Angebote darauf, dass Sie den Banken in Bezug auf Zinsfestschreibung, Sicherheiten und Sondertilgung identische Vorgaben machen. Damit können Sie verhindern, dass Sie Äpfel mit Birnen vergleichen und womöglich weitere Angebote einholen müssen.