Krankentagegeld: Worauf es ab Januar 2009 ankommt
Ab dem 1. Januar 2009 fällt für gesetzlich versicherte Selbstständige das Krankentagegeld weg. Bislang gab es ab der siebten Krankheitswoche Krankengeld von der Kasse – automatisch gilt bis Ende 2008 diese Regelung allerdings nur für diejenigen, die als Selbstständige pflichtversichert sind, also beispielsweise die Pflichtmitglieder der Künstlersozialkasse.
Für freiwillig gesetzlich Versicherte gab es schon bislang unterschiedliche Regelungen. Manche Kassen boten ihren selbstständigen Mitgliedern nur einen so genannten ermäßigten Tarif an, der zu einem etwas geringeren Beitragssatz von vornherein kein Krankengeld bietet. Andere Kassen ließen den Kunden die Wahl zwischen dem Normaltarif mit und dem günstigeren Tarif ohne Krankengeld.
Nun wird ab Anfang 2009 das Krankengeld für Selbstständige aus dem Leistungskatalog der Standardtarife gestrichen. Darauf können Sie als Freelancer oder Selbstständiger auf unterschiedliche Weise reagieren.
Alternative 1: Wahltarif bei der gesetzlichen Krankenkasse
Jede Kasse wird ab Januar einen Wahltarif für Selbstständige anbieten, der gegen Aufpreis das Krankentagegeld einschließt. Allerdings binden Sie sich bei solchen Tarifen für drei Jahre an die Krankenkasse, und Sie können selbst bei einer Beitragserhöhung nicht vorzeitig kündigen.
Alternative 2: Private Zusatzversicherung
Wenn Sie im Standardtarif der Krankenkasse bleiben wollen, können Sie über eine private Zusatzversicherung das Krankentagegeld sichern. Vergleichen Sie dabei auf jeden Fall das Angebot Ihrer Krankenkasse mit den Konditionen privater Assekuranzen – und berücksichtigen Sie dabei, dass Sie sich mit einer privaten Zusatzversicherung die Flexibilität beim Kassenwechsel erhalten. Auf der anderen Seite wird die private Versicherung vor dem Abschluss eine Gesundheitsprüfung durchführen, so dass chronisch Kranke oder Allergiker möglicherweise mit höheren Kosten rechnen müssen.
Alternative 3: Selbst vorsorgen
Die Krankentagegeldversicherung ist sowohl bei den Krankenkassen wie auch bei privaten Versicherungen keine billige Angelegenheit: Je nach Alter, Höhe der Absicherung und Beginn der Krankentagegeldzahlung können monatliche Kosten von 20 bis 100 Euro auf Sie zukommen. Wenn Sie für den Krankheitsfall einige tausend Euro auf einem Tagesgeldkonto parken, können Sie damit einige Krankheitwochen überbrücken. Und wenn Sie gesund bleiben, ist das Geld nicht weg. Nachteil: Bei extrem langen Krankheiten kann eine solche Reserver möglicherweise nicht ausreichend sein.
Tipp: Prüfen Sie Ihren Bedarf genau und holen Sie verschiedene Angebote ein. Um Kosten zu sparen, empfiehlt sich der Auszahlungsbeginn frühestens ab der fünften Krankheitswoche. Für die Überbrückung bis zu diesem Zeitpunkt sollte eine ausreichende Geldreserve vorhanden sein.
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Wird wohl so kommen, dass ich bald für alles eine Zusatzversicherung brauche.