Die optimale Tilgungsdauer bei Krediten
Die ideale Gesamtlaufzeit eines Kredites wird nicht nur von Ihrer persönlichen Zahlungskräftigkeit als Kreditnehmers beeinflusst, sondern auch von der Lebensdauer des damit finanzierten Gutes. So gelten bei einer Immobilienfinanzierung aufgrund der langfristigen Nutzung und der hohen Kreditsumme andere Regeln als bei der Finanzierung eines Autos. Generell gilt jedoch, dass ein Kredit niemals zu schnell getilgt werden kann – je früher Sie Ihre Verbindlichkeiten abgezahlt haben, desto besser.
Auf keinen Fall sollte der Kredit länger laufen als die Lebensdauer der damit finanzierten Anschaffung oder Investition. Die Folgen wären fatal: Wird das Gut durch Abnutzung wertlos und muss ersetzt werden, wäre bei zu langer Finanzierungsdauer zu diesem Zeitpunkt noch eine Restschuld vorhanden. Diese mindert entweder Ihr Eigenkapital bei der notwendigen Ersatzanschaffung, oder sie muss aus Eigenmitteln vollends beglichen werden. Addieren sich in größerem Umfang Altschulden zu neuen Krediten, droht in ungünstigen Fällen sogar die Überschuldung. Um wirtschaftlich arbeiten zu können, müssen neue Anschaffungen getätigt werden, die neue Kredite verursachen. Zur Rate für den Altkredit kommen dann Zins und Tilgung für das neue Darlehen – und wer in solchen Fällen nicht von vornherein vorsichtig kalkuliert hat, gerät schnell in finanzielle Engpässe.
Schnelle Rückzahlung bringt Kostenvorteile
Auf der anderen Seite lässt sich durch die rasche Tilgung von Krediten langfristig die Eigenkapitalsituation wesentlich verbessern. Ist der Kredit schon lange vor dem Zeitpunnkt der notwendigen Ersatzanschaffung getilgt, können Sie in der Zwischenzeit hierfür bereits zusätzliches Eigenkapital ansparen. Dadurch sinkt entweder die Kreditrate für die Neuanschaffung, oder die nächste Anschaffung kann noch schneller getilgt werden, was Ihnen zusätzlichen finanziellen Spielraum verschafft. Angenehmer Nebeneffekt: Für jeden getilgten Euro müssen Sie keinen Zins mehr an die Bank zahlen, und das senkt spürbar Ihre Kosten.
Tipp: Bei der Ermittlung der Lebensdauer können Sie sich an der gesetzlichen Frist für die steuerliche Absetzung für Abnutzung (AfA) orientieren. Zwar ist die tatsächliche Nutzungsdauer meist länger, doch im Sinne einer unternehmerisch vorsichtigen Kalkulation ist diese zeitliche Reserveeinplanung durchaus sinnvoll.
Idealerweise sollte nach der halben Abnutzungsfrist der Kredit getilgt sein. Auf diese Weise bleibt genügend Zeit, für die Ersatzanschaffung Eigenkapital zu bilden. Hier einige Beispiele:
- Büroeinrichtung. Nutzungsdauer 10 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 5 Jahre, möglichst mit einem unbesicherten Ratenkredit.
- Auto. Nutzungsdauer 6 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 3 bis 4 Jahre, Ratenkredit mit Sicherungsübereignung.
- Computer und Peripherie. Nutzungsdauer 4 Jahre, Finanzierungsdauer maximal 2 Jahre, Ratenkredit gegebenenfalls mit Sicherungsübereignung.
- Überbrückung finanzieller Engpässe. Keine Nutzungsdauer, schnellstmögliche Tilgung, Raten- oder Abruf-/Dispokredit ohne Sicherheiten.
